1. Основы системы страхования вкладов
1.1. Цель и задачи государственной системы
Государственная система страхования вкладов направлена на защиту интересов вкладчиков и поддержание стабильности финансовой системы. Ее основная цель — обеспечение гарантий возврата средств физическим лицам в случае банкротства или отзыва лицензии у кредитной организации. Это позволяет повысить доверие граждан к банковскому сектору и минимизировать риски массового изъятия вкладов при возникновении кризисных ситуаций.
Для достижения этой цели система решает несколько ключевых задач. Во-первых, она устанавливает четкие условия возмещения, включая максимальную сумму компенсации, порядок выплат и перечень вкладов, подлежащих страхованию. Во-вторых, формирует фонд страхования вкладов за счет регулярных отчислений банков-участников, что обеспечивает финансовую устойчивость системы. В-третьих, осуществляет оперативное взаимодействие с кредитными организациями и надзорными органами для своевременного выявления проблемных банков и организации выплат вкладчикам.
Гарантии государства в рамках этой системы включают возмещение средств в установленном законодательством размере, прозрачность процедуры компенсации и независимость процесса от текущей экономической ситуации. Таким образом, вкладчики могут быть уверены в сохранности своих средств даже в случае неблагоприятного развития событий в банковском секторе.
1.2. Оператор системы страхования вкладов
Оператор системы страхования вкладов — это организация, уполномоченная государством управлять процессом защиты денежных средств вкладчиков. В России эту функцию выполняет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое обеспечивает выплаты при отзыве лицензии у банка. АСВ действует на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и контролирует формирование фонда обязательного страхования.
Основная задача оператора — гарантировать возврат средств вкладчикам в пределах установленной суммы. На сегодняшний день максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн рублей по одному вкладу в одном банке. Если у вкладчика несколько счетов в одном банке, компенсация рассчитывается совокупно. Для вкладов в иностранной валюте выплата производится в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии.
Агентство также участвует в процедурах банкротства кредитных организаций, проводит конкурсное производство и реализует активы проблемных банков. Это позволяет минимизировать последствия для финансовой системы и поддерживать доверие граждан к банковскому сектору.
Страхование вкладов распространяется на средства физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, размещенные в банках — участниках системы. Не подлежат страхованию средства на обезличенных металлических счетах, вклады в филиалах за рубежом, а также переданные в доверительное управление.
Государство, через оператора системы, обеспечивает прозрачность и надежность механизма защиты сбережений. Вкладчикам не требуется подавать заявление на выплату — АСВ самостоятельно формирует реестр и осуществляет перевод средств в течение трех рабочих дней после наступления страхового случая. Это позволяет оперативно компенсировать потери и сохранять стабильность финансового рынка.
1.3. Правовое регулирование
В России правовое регулирование защиты вкладов граждан осуществляется на основе федерального законодательства, которое устанавливает четкие правила и механизмы гарантирования средств вкладчиков. Основным документом, определяющим порядок страхования вкладов, является Федеральный закон № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Этот закон регулирует деятельность системы обязательного страхования вкладов, определяет права и обязанности участников, а также гарантирует возмещение средств в случае отзыва лицензии у банка.
Согласно законодательству, вклады физических лиц в банках, участвующих в системе страхования, защищены государством. Максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Если вкладчик имеет несколько счетов в одном кредитном учреждении, компенсация рассчитывается в совокупности. Для вкладов в иностранной валюте возмещение пересчитывается по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.
Ключевые принципы правового регулирования включают:
- обязательное участие банков в системе страхования вкладов;
- формирование фонда обязательного страхования за счет регулярных взносов банков;
- оперативность выплат возмещения — не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая;
- прозрачность процедуры и контроль со стороны государственных органов, включая Банк России и Агентство по страхованию вкладов.
Законодательство также предусматривает исключения. Не подлежат страхованию средства на обезличенных металлических счетах, вклады в филиалах российских банков за рубежом, а также денежные средства, переданные в доверительное управление. Правовые нормы постоянно совершенствуются, чтобы обеспечивать надежность системы и защиту интересов вкладчиков. Государственный надзор за соблюдением требований гарантирует стабильность банковского сектора и доверие граждан к финансовым институтам.
2. Объект страхования
2.1. Какие вклады подлежат страхованию
Согласно законодательству, обязательному страхованию подлежат вклады физических лиц, размещённые в банках, участвующих в системе страхования вкладов. Это включает денежные средства на текущих, расчётных, депозитных и других счетах, открытых в рублях или иностранной валюте. Также страхуются средства на обезличенных металлических счетах, если они выражены в рублёвом эквиваленте.
Государство гарантирует защиту вкладов независимо от их вида и срока размещения. Однако есть исключения: не подлежат страхованию вклады на предъявителя, средства, переданные банку в доверительное управление, а также размещённые в филиалах российских банков за рубежом. Кроме того, не страхуются электронные денежные средства, если они не зачислены на банковский счёт.
Сумма возмещения по вкладам составляет до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Если у клиента несколько вкладов в одной кредитной организации, компенсация рассчитывается совокупно. В случае совместных счетов возмещение выплачивается каждому владельцу пропорционально его доле.
Система страхования вкладов обеспечивает финансовую стабильность и защиту интересов граждан. Если банк теряет лицензию или признаётся банкротом, Агентство по страхованию вкладов гарантирует выплату компенсации в установленные сроки. Это позволяет минимизировать риски и сохранить доверие к банковской системе.
2.2. Вклады, не подлежащие страхованию
Не все виды вкладов и денежных средств подпадают под действие системы страхования. Государство гарантирует защиту только тех средств, которые размещены в банках-участниках системы страхования вкладов. Однако существует ряд исключений.
Средства на счетах индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, если они используются в предпринимательской деятельности, не страхуются. Также не подлежат страхованию вклады на предъявителя, включая сберегательные сертификаты.
Денежные средства, переданные банку в доверительное управление, не попадают под защиту. Аналогичное правило действует для обезличенных металлических счетов, поскольку они не считаются рублёвыми или валютными вкладами.
Средства, размещённые в зарубежных филиалах российских банков, не защищены отечественной системой страхования. Кроме того, не страхуются электронные денежные средства, если они не зачислены на банковский счёт.
Важно учитывать, что даже если вклад подпадает под страховой случай, возмещение осуществляется только в пределах установленного лимита. Всё, что превышает эту сумму, возвращается в рамках процедуры банкротства банка, но без гарантий полного погашения.
2.3. Валюта вкладов и ее страхование
Вклады в банках могут быть открыты в разных валютах, включая рубли, доллары США и евро. Важно учитывать, что система страхования вкладов распространяется на средства независимо от их валюты. Если банк теряет лицензию или объявляется банкротом, вкладчики получают компенсацию в рублях, даже если изначально средства хранились в иностранной валюте.
Пересчет суммы возмещения производится по курсу Центрального банка РФ на дату наступления страхового случая. Максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика во всех банках. Если вклад был в долларах или евро, его эквивалент в рублях по текущему курсу не должен превышать установленный лимит.
Вклады в иностранной валюте не подлежат дополнительной защите, кроме предусмотренной законом о страховании вкладов. При этом проценты по вкладам, начисленные на момент страхового случая, также включаются в сумму возмещения, если они были предусмотрены договором.
Государство гарантирует возврат средств в рамках установленных законом пределов, однако курсовые риски при конвертации валюты ложатся на вкладчика. Для минимизации потерь рекомендуется диверсифицировать вклады по разным банкам и валютам, не превышая страховой лимит в каждом из них.
3. Размер страхового возмещения
3.1. Максимальная сумма страхового возмещения
Государство устанавливает предельную сумму страхового возмещения по вкладам, которая гарантирует защиту средств населения в случае отзыва лицензии у банка. На текущий момент максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн рублей для одного вкладчика в одном банке. Это означает, что даже при банкротстве финансовой организации клиент получит возмещение в пределах установленного лимита.
Если вкладчик имеет несколько счетов в одном банке, возмещение рассчитывается исходя из общей суммы средств, но не превышает 1,4 млн рублей. Для вкладов в иностранной валюте компенсация пересчитывается по курсу Центрального банка РФ на дату отзыва лицензии.
Важно учитывать, что страховое возмещение не покрывает средства на обезличенных металлических счетах, инвестиционных вкладах и доверительном управлении. Также не подлежат страхованию деньги, размещенные в филиалах российских банков за рубежом.
Гарантированная сумма может быть увеличена только в исключительных случаях, например, при временном повышении лимита в рамках специальных государственных программ. Такие меры носят ограниченный характер и применяются в периоды финансовой нестабильности.
Для максимальной защиты средств рекомендуется распределять крупные суммы между несколькими банками, соблюдая установленный лимит страхования. Это позволяет минимизировать риски и обеспечить полную компенсацию в случае неблагоприятного развития событий.
3.2. Порядок определения суммы вклада для страхового возмещения
Сумма страхового возмещения по вкладам определяется в соответствии с законодательством и регулируется Агентством по страхованию вкладов. Возмещение рассчитывается исходя из размера денежных средств, размещённых на счетах или во вкладах в банке на момент наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, все они суммируются для определения общей суммы возмещения.
Проценты, начисленные по условиям договора, включаются в сумму возмещения, если они были рассчитаны и учтены до даты отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. В случае валютных вкладов пересчёт в рубли осуществляется по курсу Центрального банка РФ, действующему на дату наступления страхового случая.
Максимальный размер страхового возмещения устанавливается законодательно и составляет 1,4 млн рублей для одного вкладчика в одном банке. Если сумма вкладов превышает этот лимит, возмещение выплачивается в пределах установленного максимума. Для отдельных категорий вкладов, таких как средства на индивидуальных инвестиционных счетах или эскроу-счетах, могут действовать иные правила расчёта.
В случае если вкладчик имеет вклады в нескольких банках, возмещение выплачивается по каждому из них в отдельности. При этом участие банка в системе страхования вкладов обязательно, и отсутствие такой информации у вкладчика не освобождает Агентство от обязанности выплатить компенсацию при наступлении страхового случая.
3.3. Страховые случаи, дающие право на возмещение
В соответствии с законодательством, страхование вкладов распространяется на конкретные страховые случаи, при наступлении которых вкладчики имеют право на возмещение. Основным таким случаем является отзыв (аннулирование) лицензии у банка на осуществление банковских операций. Это означает, что если Центральный банк лишает кредитную организацию права вести деятельность, вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей подлежат возмещению.
Еще одним страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. В такой ситуации выплаты вкладчикам также гарантируются государством, но могут быть временно приостановлены до завершения процедур, связанных с финансовым оздоровлением банка или его ликвидацией.
Важно отметить, что страховое возмещение не предусмотрено, если обязательства банка перед вкладчиком прекращены до наступления страхового случая. Например, если вклад был возвращен в полном объеме до отзыва лицензии, оснований для выплаты нет. Также не являются страховыми случаями ситуации, связанные с действиями самого вкладчика, такие как передача средств в доверительное управление или перевод денег на номинальные счета.
Государство четко определяет перечень ситуаций, при которых вкладчики могут рассчитывать на защиту своих средств. Это позволяет гражданам быть уверенными в сохранности своих денег, размещенных в банках-участниках системы страхования вкладов.
4. Порядок выплаты страхового возмещения
4.1. Процедура обращения за выплатой
Процедура обращения за выплатой возмещения по вкладам имеет четкий регламент, установленный законодательством. В случае отзыва у банка лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов вкладчику необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или банк-агент, уполномоченный на выплаты.
Для получения выплаты вкладчик должен подать заявление и предоставить документ, удостоверяющий личность. Если вклад был оформлен на другого человека, например, по доверенности, потребуются дополнительные документы, подтверждающие право на возмещение. Выплаты производятся в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая.
Возмещение можно получить наличными или перечислением на указанный счет. Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн рублей по всем вкладам в одном банке. Если у вкладчика были средства в разных валютах, выплата производится в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии.
Важно учитывать, что ряд финансовых продуктов не подпадает под страхование. Сюда относятся обезличенные металлические счета, средства на предъявителя, а также вклады в зарубежных филиалах российских банков.
4.2. Сроки выплаты страхового возмещения
Сроки выплаты страхового возмещения по вкладам строго регламентированы законодательством. В случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, вкладчики имеют право на компенсацию в установленные сроки.
Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 календарных дней с даты наступления страхового случая. Этот период может быть продлен до 30 дней, если Агентство по страхованию вклазов (АСВ) требует дополнительной проверки данных. Однако такие ситуации возникают редко, и в большинстве случаев компенсация перечисляется в течение двух недель.
Для получения выплаты вкладчику необходимо подать заявление в АСВ или в банк-агент, уполномоченный на проведение выплат. Документы можно оформить лично, через представителя или в электронном виде, если такая возможность предусмотрена.
Размер возмещения зависит от суммы вклада и валюты. Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн рублей для рублевых вкладов. Если вклад был открыт в иностранной валюте, выплата производится в рублях по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.
Гарантия своевременной выплаты обеспечивается за счет резервов АСВ, формируемых за счет взносов банков-участников системы страхования вкладов. Это гарантирует защиту средств граждан даже в случае финансовых кризисов.
4.3. Способы выплаты страхового возмещения
Страховое возмещение по вкладам выплачивается в установленном законом порядке, обеспечивая защиту интересов вкладчиков при наступлении страхового случая. Выплаты осуществляются в денежной форме, что гарантирует оперативное получение средств без дополнительных сложностей. Размер возмещения рассчитывается исходя из суммы вклада, но не превышает установленный государством лимит, который на текущий момент составляет 1,4 млн рублей. Если вклад был размещен в иностранной валюте, возмещение пересчитывается по курсу Центрального банка РФ на дату наступления страхового случая.
Процедура выплаты может осуществляться несколькими способами, определяемыми Агентством по страхованию вкладов. Наиболее распространенный вариант — перечисление средств на банковский счет в другом кредитном учреждении, выбранном вкладчиком. Также возможна выплата наличными через кассу уполномоченного банка. В некоторых случаях, особенно при большом количестве пострадавших вкладчиков, организуются специальные пункты выплат для упрощения процедуры.
Важно отметить, что страховое возмещение не распространяется на ряд финансовых инструментов, таких как обезличенные металлические счета, средства на предъявительских счетах и вклады в зарубежных филиалах российских банков. Для получения выплаты вкладчик должен предоставить необходимые документы, включая паспорт и заявление установленной формы. В случае смерти вкладчика возмещение переходит к его наследникам в порядке, предусмотренном законодательством.
5. Ответственность банка и государства
5.1. Роль банка в обеспечении сохранности вкладов
Банк выступает основным звеном в системе защиты вкладов граждан. Он обязан соблюдать требования законодательства, включая нормы о резервировании средств и их размещении в надежных активах. Это позволяет минимизировать риски невозврата средств вкладчикам даже в случае финансовых трудностей у кредитной организации.
Для дополнительной защиты вкладов банки участвуют в системе страхования вкладов. Эта система обеспечивает выплаты вкладчикам при отзыве у банка лицензии или введении моратория на удовлетворение требований кредиторов. Гарантированная сумма возмещения устанавливается государством и регулярно пересматривается с учетом экономической ситуации.
Банки обязаны своевременно перечислять взносы в фонд страхования вкладов. Эти средства формируют финансовую базу для выплат вкладчикам. Контроль за исполнением этих обязательств осуществляет Центральный банк, который также проверяет устойчивость кредитных организаций.
Кроме страхования, банки обеспечивают сохранность вкладов за счет внутренних мер защиты. К ним относятся строгие стандарты риск-менеджмента, диверсификация активов и соблюдение нормативов ликвидности. Эти меры снижают вероятность банкротства и повышают доверие клиентов.
Государство гарантирует вкладчикам не только возмещение средств, но и прозрачность работы банковской системы. Регулятор устанавливает правила раскрытия информации, что позволяет гражданам выбирать надежные кредитные организации. Таким образом, банки выполняют не только финансовые, но и социальные функции, обеспечивая стабильность сбережений населения.
5.2. Обязательства государства по выплате страхового возмещения
Государство берёт на себя обязательство по выплате страхового возмещения вкладчикам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Это означает, что даже при банкротстве финансовой организации граждане могут рассчитывать на возврат своих средств в пределах установленного лимита.
Размер страхового вознаграждения определяется законодательством и на сегодняшний день составляет 100% суммы вклада, но не более 1,4 млн рублей. Если вклад размещён в иностранной валюте, возмещение пересчитывается по курсу Центрального банка РФ на дату наступления страхового случая.
Выплаты осуществляются через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое действует от имени государства. Процесс происходит в максимально сжатые сроки — как правило, в течение трёх рабочих дней после подачи заявления и предоставления необходимых документов.
Важно отметить, что страховое возмещение распространяется не только на стандартные банковские вклады, но и на срочные вклады, счета до востребования, а также на карточные счета. Однако вклады в драгоценных металлах, обезличенные металлические счета и средства на предъявительские сертификаты не подлежат страхованию.
Государственная гарантия выплат обеспечивает стабильность банковской системы и защищает интересы вкладчиков, снижая риски потери сбережений. Это один из ключевых механизмов поддержания доверия населения к финансовым институтам.
5.3. Влияние санации банка на страховые выплаты
Санация банка — это комплекс мер, направленных на восстановление его финансовой устойчивости при поддержке регулятора, чаще всего Центрального банка. Данный процесс может влиять на порядок страховых выплат вкладчикам, однако их права остаются защищёнными в рамках действующего законодательства. В случае санации Агентство по страхованию вкладов (АСВ) продолжает выполнять свои обязательства перед клиентами проблемного банка.
Если санация проходит успешно, вкладчики сохраняют доступ к своим средствам, а банк продолжает работу в обычном режиме. Однако если меры по финансовому оздоровлению оказываются неэффективными и у кредитной организации отзывают лицензию, АСВ начинает выплаты в рамках системы страхования вкладов. Возмещение производится в размере 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн рублей для одного вкладчика в одном банке.
Следует учитывать, что в период санации могут вводиться временные ограничения на снятие средств, например, мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Эти меры не отменяют права вкладчиков на страховое возмещение, но могут задержать выплаты до завершения процедуры. Вкладчикам важно оперативно предоставить необходимые документы в АСВ после отзыва лицензии у банка, чтобы ускорить процесс получения компенсации.
Таким образом, санация не лишает вкладчиков гарантированных государством выплат, но может изменить сроки и условия доступа к средствам. Основной принцип системы страхования вкладов — защита сбережений граждан — остаётся неизменным независимо от проводимых финансовых оздоровительных процедур.
6. Дополнительные аспекты
6.1. Страхование индивидуальных предпринимателей
Страхование индивидуальных предпринимателей является важным элементом финансовой защиты их деятельности. В отличие от физических лиц, чьи вклады в банках гарантированы государством, предприниматели не всегда могут рассчитывать на аналогичные механизмы защиты. Однако в рамках системы страхования вкладов предприниматели, открывающие счета для личных сбережений, имеют право на гарантированное возмещение в случае отзыва лицензии у банка.
Государство обеспечивает защиту вкладов индивидуальных предпринимателей наравне с другими вкладчиками — физическими лицами. Максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Если предприниматель размещает средства в нескольких банках, компенсация выплачивается по каждому из них в пределах установленного лимита.
Страхование не распространяется на средства, размещенные на расчетных счетах, предназначенных для ведения бизнеса. Эти счета не подпадают под действие закона о страховании вкладов, поэтому предпринимателям следует учитывать риски и выбирать надежные банки для операционной деятельности.
Для получения компенсации при наступлении страхового случая предприниматель должен предоставить документы, подтверждающие статус ИП и право на возмещение. Процедура выплаты осуществляется Агентством по страхованию вкладов в установленные сроки.
Важно понимать, что страхование вкладов не защищает от всех финансовых рисков, связанных с предпринимательской деятельностью. Разделение личных и бизнес-счетов, диверсификация банковских продуктов и мониторинг финансового состояния банков помогают минимизировать потенциальные потери. Государственные гарантии обеспечивают базовый уровень безопасности, но ответственность за управление финансами остается за самим предпринимателем.
6.2. Страхование вкладов в иностранных валютах
Страхование вкладов в иностранных валютах осуществляется в рамках действующего законодательства, обеспечивая защиту средств граждан и организаций, размещенных в банках-участниках системы страхования. Вклады в долларах США, евро и других иностранных валютах подлежат страхованию на тех же условиях, что и рублевые, однако выплаты компенсаций производятся в рублях по курсу Центрального банка РФ на дату отзыва лицензии у банка.
Размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается исходя из установленного лимита, который составляет 1,4 млн рублей в эквиваленте. Если вклад превышает эту сумму, возмещение выплачивается пропорционально доле каждого вклада в общей сумме обязательств банка. Важно учитывать, что курсовая разница при конвертации может повлиять на итоговую сумму компенсации.
Страхование распространяется на вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением средств на обезличенных металлических счетах, переданных в доверительное управление или размещенных в зарубежных филиалах российских банков. Гарантии не действуют в отношении валютных счетов, открытых в банках, не являющихся участниками системы страхования вкладов.
Процедура выплаты компенсации начинается не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая, которым обычно является отзыв лицензии у банка. Вкладчикам необходимо предоставить заявление и документы, удостоверяющие личность, в Агентство по страхованию вкладов или уполномоченный банк-агент.
Таким образом, государство обеспечивает защиту валютных вкладов, хотя их реальная стоимость после конвертации может отличаться от первоначальной суммы из-за колебаний курса. Это важно учитывать при размещении средств в иностранной валюте.
6.3. Изменения в системе страхования вкладов
В 2023 году в системе страхования вкладов произошли значительные изменения, направленные на повышение защиты средств вкладчиков. Сумма страхового возмещения по вкладам в банках-участниках системы осталась на уровне 1,4 млн рублей, однако были уточнения в порядке выплат. Теперь компенсация распространяется не только на рублевые, но и на валютные вклады, которые пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии у банка.
Государство гарантирует возврат средств не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям, если их вклады предназначены для личных, а не коммерческих целей. Включены также средства на счетах эскроу при сделках с недвижимостью, что снижает риски дольщиков. Деньги на счетах малого бизнеса, соответствующих критериям МСП, также подлежат страхованию.
Список активов, не подпадающих под страховое покрытие, остался прежним:
- металлические счета;
- обезличенные металлические счета;
- средства на предъявительских вкладах;
- деньги, переданные в доверительное управление;
- электронные денежные средства без открытия банковского счета.
Агентство по страхованию вкладов продолжает оперативно реагировать на отзыв лицензий у банков, обеспечивая выплаты в течение трех рабочих дней после предоставления реестра вкладчиков. Это позволяет минимизировать сроки ожидания компенсации.
Дополнительно усилен контроль за деятельностью банков, что снижает вероятность их банкротства. Регулятор активно работает над повышением прозрачности системы, предоставляя вкладчикам актуальную информацию о состоянии их банка через официальные источники. Гарантии государства остаются одним из ключевых инструментов поддержания доверия к финансовой системе.